Assurance automobile : Combien ça coûte ?

Coût de l’assurance automobile (responsabilité civile)

Coût de l’assurance automobile : des différences importantes d’un pays à un autre

La différence de tarifs entre l’Algérie et le Maroc est énorme. Elle est importante entre la Côte d’Ivoire et le Sénégal qui appliquent, tous deux, le code CIMA.

L’écart est également important au Maghreb entre la Tunisie et le Maroc et entre le Maroc et les deux pays du Moyen-Orient : Liban et Arabie Saoudite.

Le niveau des primes

Un prix d’assurance auto élevé ne signifie pas forcément qu’un marché gagne de l’argent en automobile. Inversement un niveau de prime faible n’est pas synonyme de perte. Avec une prime très faible le rapport sinistres à primes du marché algérien est de 90% en 2002 alors qu’il est de 117% en Tunisie où la prime est nettement supérieure.

Le rapport sinistres à primes du marché automobile camerounais est de 45,9% en 2002.

Les garanties et franchises

Dans les pays de la zone CIMA et au Maghreb, la garantie dommages corporels pour les tiers est illimitée. A l’inverse au Liban et en Arabie Saoudite les garanties des polices sont limitées. Au Liban les limites sont de l’ordre de 1 000 000 USD pour les dommages corporels et de 500 000 USD pour les dommages matériels.

En Arabie Saoudite la compagnie UCA impose une limite de 5 000 000 SAR (1 330 000 USD) pour les dommages corporels et matériels confondus.

Les indemnisations

• Les dommages matériels : Les coûts des pièces détachées et de la main d’œuvre sont les deux principales composantes du poste dommages matériels. Le coût des pièces détachées est plus ou moins le même dans l’ensemble des pays étudiés (véhicules importés). Les coûts de la main d’œuvre par zone géographique ne sont pas trop éloignés les uns des autres.
  La logique voudrait que les dommages matériels soient plus élevés en Arabie Saoudite qui dispose d’un parc automobile comprenant de grosses cylindrées de fabrication récente. A contrario, ils devraient être plus faibles en Afrique où le parc automobile est plus vétuste.
  Au Liban en 2002 le sinistre matériel moyen était estimé à 307 USD par UCA. Il était de 140 USD en Algérie¹ et de 670 USD au Maroc.
• Les dommages corporels : Pour éviter les dérives, les législateurs de nombreux pays ont limité le montant des indemnités allouées aux victimes des accidents de la route. C’est le cas de l’Algérie et du Maroc. Les transactions amiables avec les victimes ou leurs ayants droits permettent de réduire de façon significative les sommes versées par les compagnies d’assurance. Toujours au Liban, UCA estime son sinistre corporel moyen à 1 607 USD en 2002. En Algérie le sinistre corporel moyen s’élève à 1 400 USD¹ alors qu’au Maroc il est de 5 600 USD².

La rémunération des intermédiaires

La rémunération des intermédiaires varie d’un pays à un autre. Elle est de 12% au Maroc, de 12,5% au Cameroun, de 5% en Tunisie³ et de 10% en Algérie⁴.
Les commissions les plus élevées se trouvent au Liban où elles peuvent atteindre jusqu’au 35% de la prime.

Poids des frais de gestion sur le coût de l’assurance automobile

Les frais de gestion des compagnies sont plus ou moins élevés en fonction des réseaux de distribution et des modes de gestion de la branche automobile. En 2002 ces frais représentent 25,5% des primes au Cameroun et 8,84% en Tunisie. Les déductions totales (rémunération des intermédiaires et frais de gestion compagnie) peuvent atteindre et parfois dépasser 50% de la prime au Liban alors qu’elles ne sont que de 15% en Tunisie.

¹ Source : ACI ² Source : Royale Marocaine d’Assurance ³ 5% pour le risque obligatoire et de 6% à 12% pour les risques facultatifs ⁴ 10% pour le risque obligatoire et 15% pour les risques facultatifs

Articles liés :

• Assurance automobile : combien coûte la garantie RC en 2017 ?
• Assurance automobile, combien ça coûte en 2010 ?