L’industrie de l’assurance en difficulté

L’industrie de l’assurance est sens dessus dessous. Ecartelée entre passé et futur, elle vit une transition difficile.

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Le diktat du numérique qui transforme les réseaux de distribution, l’évolution des législations et la réforme des modèles de risques l’obligent à remettre en cause ses structures. Le tout dans un cadre économique marqué par une crise qui s’éternise.

En fait, ce n’est pas à une simple transition que font face les assureurs mais à une révolution qui ne dit pas son nom. Un modèle prend fin remplacé par un nouveau où passé, présent et futur se télescopent sous l’œil vigilant d’autorités de tutelle de plus en plus exigeantes.

Il s’agit pour la profession d’assurance de bâtir de nouvelles structures qui lui permettent de répondre à tous les défis. Dans ce contexte, la qualité des ressources humaines mises en place est primordiale. Le recrutement, la formation et les salaires constituent les clés de réussite et de survie des différents acteurs.

Industrie de l’assurance : les contraintes rencontrées

Les difficultés de l'assurance de personnes

Dans les économies matures, l’assurance vie est un vecteur d’épargne important. Ce modèle d’activité, source de bénéfices substantiels est actuellement en danger. La faiblesse des taux d’intérêt et la volatilité des marchés financiers font paniquer les assureurs vie qui rencontrent des difficultés à servir les rendements promis aux assurés.

Les emplois dans l'assurance vie, principalement ceux concernant les commerciaux, sont pour l’heure préservés mais la situation pourrait évoluer si les difficultés perduraient.

L’assurance santé est plus mal lotie que la vie. Le ralentissement économique entraîne une perte de pouvoir d’achat des particuliers et affecte certaines clientèles. Les volumes de primes ont du mal à progresser et ont même régressé chez de nombreux assureurs. Cette situation est responsable de la baisse des salaires dans le marché de l’assurance maladie. S’ensuit un roulement important dans les effectifs d’une branche qui ne recrute plus.

Le comportement des assurés

La course au meilleur tarif

La crise économique affecte la population dont le budget se restreint. Les dépenses d’assurance s’en trouvent affectées. Le recours à Internet et aux comparateurs de prix permet à un grand nombre d’assurés, et en particulier aux jeunes, de privilégier les couvertures à moindre prix.

Une clientèle mobile

Les assurés n’hésitent plus à faire jouer la concurrence. Si le critère de prix est déterminant, les garanties et exclusions sont elles aussi scrutées et comparées. La pléthore de produits proposés avec une multitude d’options incite les clients à changer souvent d’assureur. La fidélité n’est plus de mise.

Dans certains pays, cette mobilité est encouragée par les autorités. Pour faire jouer la concurrence, ces autorités ont facilité les procédures de résiliation de certaines polices d’assurance, encourageant ainsi le turn-over de la clientèle.

Les exigences réglementaires

La commercialisation des produits, la gestion interne et la solvabilité des assureurs sont désormais placées dans le collimateur des régulateurs et autres organismes de contrôle.

Dans l’Union Européenne, Solvabilité II accapare toutes les énergies. Dans la zone MENA, les textes de loi tentent d’encadrer l’activité takaful alors que de nouvelles assurances obligatoires (responsabilité civile et maladie) prennent forme. Certains pays, à l’instar du Maroc, tentent de se rapprocher des règles prudentielles européennes. Dans la zone CIMA, Afrique de l’Ouest et du Centre, le code des assurances évolue d’année en année pour se rapprocher des standards internationaux.

Ces évolutions sont le fait d’équipes spécialisées. Le respect des exigences réglementaires nécessite le renforcement de compétences, voir l’acquisition de nouvelles. Les assureurs ont désormais besoin de nouveaux talents pour veiller à la conformité de leurs activités.