Atlas Magazine Janvier 2019

L’assurance aux Etats-Unis, une organisation complexe

A fin 2017, avec 300 millions d’habitants, les Etats-Unis d’Amérique sont le premier marché mondial d’assurance.
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Ils totalisent 1 333 milliards USD de primes, 5 934 sociétés d’assurance locales, 2 660 000 salariés, 8 357 361 producteurs d’assurance, 668 520 sociétés de courtage, 1 407 741 experts sinistres, une prime par habitant de 4 446 USD et un taux de pénétration de l’assurance de 6,8%.

Malgré des résultats nulle part égalés, le marché américain des assurances donne l'impression d'un corps malade, à bout de souffle. En fait, le marché fait face à des contraintes d'ordre organisationnel et réglementaire qui le pénalisent à plus d’un titre.

Du point de vue organisationnel, le marché américain est peu concentré. Une myriade de sociétés, mutuelles, pools, associations y exerce une activité d'assurance dans un cadre institutionnel totalement éclaté.

La législation des assurances qui dépend des Etats fédérés laisse la porte ouverte aux pressions des politiciens locaux, d'où une réglementation instable, changeante. De plus, d'innombrables interlocuteurs interviennent à tous les niveaux : Etats fédérés,Etat fédéral,ministères,divers organismes de contrôle et lobbies.

Au final, l'organisation du marché américain apparaît comme très lourde, complexe et difficilement réformable tant l'opposition des Etats fédérés à Washington est forte.

Autre contrainte, le système américain des assurances accorde une place exorbitante au pouvoir judiciaire. Juges et avocats ont une influence considérable sur le marché, surtout en matière de défense des consommateurs. Le régime américain de la responsabilité civile délictuelle est considéré comme le plus coûteux au monde. Les indemnités accordées aux victimes et ayants droit poussent de nombreuses entreprises à la faillite. Les professions médicales sont lourdement pénalisées avec des coûts d'assurance maladie en hausse constante.

L'emballement de la machine judiciaire affecte également la responsabilité des mandataires sociaux qui n'osent plus prendre de décision, de peur d'une action en justice à titre personnel.

Atlas Magazine N°157, Janvier 2019

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