La croissance exponentielle du Big Data [4] bouleverse non seulement le type de données utilisé mais également la façon dont ces données sont analysées, la gestion des réclamations et la relation client.
Les logiciels de dernière génération identifient et rassemblent les données pour déterminer avec précision les comportements et les besoins des assurés.
Les assureurs traitent donc aujourd’hui l’ensemble de la chaîne de gestion et de souscription des polices d’assurance de manière très différente de celle adoptée par le passé :
- pour la souscription des risques, les modèles de tarification et d’évaluation des provisions pour sinistres sont désormais délaissés au profit de méthodes actuarielles prédictives. Celles-ci cernent les profils de risque en temps réel par le biais d’objets connectés, notamment grâce à l'utilisation de la télématique,
- en ce qui concerne la gestion des sinistres, la masse de données collectées est disséquée par un ensemble d’algorithmes chargé de déterminer au plus près les provisions nécessaires,
- les analyses intelligentes assistent désormais les sociétés d’assurance dans la création de produits et l’élaboration des tarifs en fonction du comportement réel de leurs clients,
- la gestion des polices et des sinistres est plus rapide et plus efficace,
- les nouveaux risques peuvent être rapidement détectés, ce qui permet aux assureurs d’ajuster sans délai les tarifs et conditions des polices,
- les ressources de l’entreprise sont mieux utilisées et peuvent être efficacement investies dans des produits présentant de meilleurs rendements.
La télématique, les applications sur téléphone portable, les objets connectés portés sous forme de bracelet/montre par exemple, sont les moyens le plus souvent utilisés pour recueillir des paramètres en temps réel et ce durant la durée de vie complète des polices.
Les assurances automobile et maladie sont naturellement propices aux études menées grâce aux informations rassemblées. Ces études peuvent aboutir à des ajustements tarifaires ou à des mesures de prévention au profit des assurés.
En matière de sélection du portefeuille, les nouveaux outils offrent une visibilité accrue aux assureurs pour identifier les clients aux profils les plus sûrs et éviter ceux dont la probabilité de sinistre est plus importante. Les assureurs les mieux équipés ont donc le pouvoir de mieux sélectionner leur portefeuille et ainsi de préserver ou améliorer leurs résultats.
L’innovation mise au service de la gestion des sinistres présente de nombreux avantages :
- elle permet aux assureurs de renforcer leur capacité de détecter les fraudes mais également de réduire les coûts des sinistres, l’automatisation ayant vocation à faire baisser les dépenses salariales,
- elle améliore la relation assureur-assuré en introduisant plus de transparence dans la gestion des sinistres,
- elle réduit la fréquence et l’intensité des sinistres grâce à l’amélioration des mesures de prévention apportées par le suivi des comportements des assurés.
La gestion des sinistres se trouve donc grandement facilitée par les processus d’intelligence artificielle [5] qui :
- minimisent les risques de fraudes,
- automatisent l’évaluation des sinistres,
- gèrent le paiement des montants dus aux assurés,
- réduisent les coûts internes de gestion des sinistres.
Enfin, les nouveautés technologiques apportent plus de satisfaction chez les clients qui, fidélisés, ont un accès direct et transparent à leurs dossiers du fait que :
- les déclarations de sinistres sont simplifiées et peuvent être réalisées à tout moment,
- les assurés peuvent suivre en temps réel l’avancement de leurs dossiers sinistre,
- les procédures de remboursement par les assureurs sont plus rapides.