L’assurance en France au XIXème siècle : l’avènement du marché

Sous le Premier Empire (1804 à 1814), Napoléon 1er ne se montre pas favorable au développement des assurances en France. Il faut attendre la fin du Premier Empire et la restauration de la monarchie en 1814 pour enregistrer un retour en grâce de l’assurance auprès des autorités publiques.

Naissance du marché français de l’assurance

En assurance de dommages, une ordonnance royale de 1816 autorise de nouveau l’assurance incendie en France. Un grand nombre de sociétés sont ainsi créées ouvrant la voie à l’assurance d’autres biens et risques.

En 1818, le Conseil d’Etat légalise la pratique de l’assurance vie. Toutefois, ce n’est qu’au début du 19^ème siècle et particulièrement sous la Monarchie de Juillet (1830 – 1848), que l’assurance-vie connaît une véritable renaissance.

Contrairement à Napoléon 1^er , son neveu Napoléon III est favorable à cette activité. Les obstacles au développement de la branche vie disparaissent au fur et à mesure, entraînant un véritable engouement du public.

Les premiers développements de l’assurance en France

C’est à partir des années 1820 que le marché des assurances prend vraiment son essor. Au cours de cette période, la croissance des activités concerne aussi bien les mutuelles que les sociétés à capitaux (assureurs à primes fixes).

Alors que les mutuelles optent pour la diversification de leurs activités en introduisant de nouvelles garanties et en ouvrant des bureaux dans plusieurs régions, les sociétés à capitaux comptent sur l’appui du marché financier pour se développer.

Les assureurs à primes fixes

Dénommées assureurs à primes fixes, les premières sociétés à capitaux sont apparues dès 1819. C’est avec le soutien de riches hommes d’affaires et du secteur bancaire que ces assureurs font leur entrée dans le marché français.

Le banquier breton Marie-Auguste de Gourcuff, proche du Roi Louis XVIII fonde en 1819 la Société des Assurances Générales contre l’Incendie en tant que société publique à responsabilité limitée.

D’autres créations suivront :

• la Compagnie française du Phénix (qui donnera naissance aux Assurances Générales de France, les AGF) est créée en 1819 par Jacob Dupan et Charles Xavier Thomas,
• la Compagnie Royale, devenue Nationale puis le GAN, est fondée en 1820 à l’initiative de 16 banquiers,
• l’Union-Incendie qui a vu le jour en 1828 compte dans son capital 20 banquiers. Elle a donné naissance à l’Union des Assurances de Paris (UAP) qui deviendra plus tard AXA,
• le Soleil-Incendie débute ses activités en 1829,
• l’Union-Vie, créé en 1829, est le premier assureur vie à voir le jour après la Restauration. La Royale-Vie, société de personnes, arrive sur le marché en 1830.

Ainsi après la Restauration de 1814, près de 100 sociétés d’assurance sont constituées. Malgré cette dynamique, plusieurs jeunes entreprises font faillite.

En 1882, seules 30 sociétés à primes fixes sont encore opérationnelles. Le marché est alors tiré par cinq principales sociétés: Société d’Assurances Générales contre l’Incendie, Phénix, Compagnie Royale d’Assurances, Union-Incendie et Soleil-Incendie qui enregistrent une croissance robuste, basée sur une stratégie de sélection des risques.

Fait notable, les sociétés nouvellement constituées se tournent rapidement vers le développement à l’international. L’Union-Incendie est ainsi le premier assureur français à s’établir hors des frontières, notamment en Espagne, en Suisse, en Allemagne et en Angleterre. La société s’est même installée en Amérique du Sud et en Extrême-Orient.

À la fin du 19^ème siècle, les assureurs français sont présents dans 16 pays étrangers, principalement en Europe et en Afrique du Nord.

Les mutuelles

La première mutuelle d’assurance dommages aux biens se limite à la couverture du risque incendie. «La Compagnie d’Assurances Mutuelles contre l’Incendie de Paris» est créée en 1816.

Entre 1816 et 1883, près de 200 mutuelles voient le jour en France.

Comme pour les sociétés à primes fixes, un nombre élevé de ces jeunes entreprises disparaît rapidement. En 1892, le marché ne compte plus que 51 mutuelles. Parmi les plus dynamiques de ces entreprises, figure la Mutuelle de Poitiers, fondée en 1838 et toujours en activité.

La Mutuelle Immobilière Incendie est créée en 1828, par un avocat sarthois Louis Basse qui en 1839 introduit également sur le marché la Mutuelle Mobilière Incendie.

Toujours à l’initiative de L. Basse, une troisième société apparaît en 1842 sous l’appellation de Mutuelle Mobilière du Mans.

En 1883 un autre sarthois Jean-Marie Lelièvre crée la Mutuelle Générale Française Accident (MGFA) qui intègre en 1969 le groupe des Mutuelles du Mans. Ce dernier adopte en 1999 l’appellation MMA, noyau dur du groupe Covéa, premier assureur dommages français en 2020.

L’assurance en France au XIX^ème siècle

• 1812
  Création d’une compagnie d’assurance publique pour les employés des mines
• 1816
  Publication d’un décret royal autorisant l’assurance incendie. Création de la première mutuelle incendie : «La Compagnie d’Assurances Mutuelles contre l’Incendie de Paris»
• 1818
  Le Conseil d’Etat autorise l’assurance vie. Création de la Compagnie d’Assurances Maritimes
• 1819
  Création de la compagnie d’assurance le Phénix et de la Société des Assurances Générales contre l’Incendie
• 1820
  Création de la Compagnie Royale Incendie. Signature du premier accord tarifaire incendie entre la Compagnie Royale, le Soleil et le Phénix
• 1921
  Signature du premier contrat de réassurance établi entre la Royale Incendie et les Propriétaires Réunis de Bruxelles
• 1828
  Création de la compagnie d’assurance : l’Union-Incendie et de la Mutuelle Immobilière Incendie
• 1829
  - Création de l’Union-Vie, premier assureur vie depuis la révolution
  - Apparition de la première assurance bris de glaces pour les vitrines des magasins
• 1830
  Création de la Royale-Vie
• 1838
  - Elaboration d’une assurance pour les accidents de transport
  - Naissance de la Seine, société d’assurance contre les accidents causés par les chevaux et les voitures
  - Naissance de l’Urbaine Incendie et de la Mutuelle de Poitiers
• 1844
  Création de l’Urbaine Vie
• 1862
  Création du Syndicat général des compagnies d’assurances à primes fixes contre l’incendie qui regroupe 16 compagnies
• 1864
  Naissance de la première société d’assurances accident : La Préservatrice
• 1868
  Décret du 22 janvier permettant la création de sociétés d’assurance sans autorisation, sauf pour les tontines et les sociétés d’assurance vie
• 1871
  Fondation de la Caisse Internationale de Réassurance
• 1874
  Reprise de la Caisse Internationale de Réassurance par l’Union
• 1884
  Création de la Société Anonyme de Réassurance