L’assurance indicielle

Cette dernière offre des solutions complémentaires à l’assurance des biens, en particulier dans les domaines où l’assurance traditionnelle n’apporte pas de réponse adéquate.

L’assurance indicielle colle aux attentes du client qui bénéficie non seulement d’une protection mais aussi d’un dédommagement rapide et transparent.

Les domaines d’application de l’assurance indicielle

L’assurance indicielle, également connue sous le nom d’assurance paramétrique [4], est fortement liée aux données météorologiques. On estime que les activités de près de 80% des entreprises peuvent être concernées à un degré ou à un autre par cette nouvelle forme d’assurance. De plus 90% des pertes économiques dues aux changements climatiques [5] ne sont pas assurés, d’où son potentiel énorme.

Cette forme d’assurance a vu le jour après l’apparition des couvertures catastrophes naturelles [6] des risques agricoles. Elle s’est développée et adaptée à plusieurs branches, notamment dans les secteurs énergétiques, les voyages, les manifestations sportives, les spectacles, la construction, ou encore le transport.

Les risques couverts restent en grande partie liés aux événements climatiques.

L’assurance indicielle est liée à la couverture des risques exposés aux aléas climatiques et à leur impact sur l’activité humaine. Il s’agit, le plus souvent, de protéger l’assuré face à une annulation de contrats, une réduction ou perte de capacité de production ou de rendements agricoles.

L’assurance agricole [7] est le terrain de prédilection des solutions paramétriques. Les assureurs du monde entier y ont recours. Les contrats offrent des garanties contre tous types d’événements météorologiques : la sécheresse en Afrique, le gel dans les régions nordiques, les pluies diluviennes, la grêle, etc.

Autre domaine d’application, les assurances paramétriques conviennent parfaitement à la couverture des producteurs d’énergie renouvelable. Il est, en effet, aisé de mesurer le manque de vent ou d’ensoleillement.

Dans le domaine du transport aérien, plusieurs assureurs dont Koala, Moonshot et Axa couvrent les retards de vols. L’assureur français commercialise notamment jusqu’à fin 2019 un produit sous le nom de Fizzy. Le nombre d’heures de retard est l’élément déclencheur de la garantie. Ainsi, si le vol de l’assuré enregistre par exemple deux heures de retard, la couverture se déclenche automatiquement et l’indemnisation est réalisée sans aucune intervention de l’assuré.

Les spectacles, événements sportifs, concerts en plein air, festivals, parcs d’attractions et autres circuits automobile sont souvent dépendants de la météo. Une saison orageuse peut être particulièrement pénalisante pour les organisateurs de tels événements. Pour toutes ces activités, les solutions paramétriques sont nettement mieux adaptées que les formules proposées par l’assurance traditionnelle.

Cette niche attire de nouveaux assureurs comme Seyna ⁽¹⁾ qui dédommage les motards en cas de pluviométrie excessive les privant de courses. D’autres nouveaux entrants s’attaquent au marché de l’assurance loisirs et vacances en indemnisant les clients après un déficit important d’ensoleillement.

En assurance construction, une météo capricieuse peut engendrer des retards dans l’avancement des grands projets. L’entreprise de construction peut alors se couvrir contre les pénalités de retard payables en cas de livraison tardive due aux intempéries.

Autre exemple, une entreprise de transport maritime peut être obligée de garder à quai ses navires du fait d’une tempête. Des solutions paramétriques existent pour couvrir un tel événement. La hauteur des vagues peut constituer un indice de déclenchement de la couverture d’assurance.

⁽¹⁾ Compagnie d’assurance basée en France. Elle propose des couvertures innovantes et étendues afin de répondre à l’évolution des besoins des consommateurs

L’assurance indicielle : un marché en plein essor

Fait inédit, les réassureurs [8] furent les premiers à proposer des produits paramétriques sur le marché. Swiss Re et Munich Re se sont très tôt positionnés sur ce segment. Le réassureur suisse dispose ainsi d’un partenariat avec la Banque Mondiale pour la mise en place de l’assurance paramétrique dans plusieurs régions en développement.

De nos jours, les solutions indicielles ne sont plus uniquement commercialisées par les réassureurs. Les assureurs ont largement investi ce marché et offrent une multitude de produits en Afrique, Amérique du Sud et Asie.

Même si le marché offre des solutions dans de multiples domaines, c’est tout de même l’aléa climatique dans l’agriculture qui reste le terrain de prédilection de l’assurance indicielle. Avec le support des gouvernements, voire de donateurs, le développement du Big Data [9] et des technologies nouvelles, l’assurance paramétrique reste très prometteuse. Elle permet non seulement d’apporter une solution aux méfaits des aléas climatiques mais aussi d’offrir une sécurité de revenus aux paysans défavorisés.

L’assurance indicielle : accessibilité des produits

L’offre de produits d’assurance traditionnelle est très largement répandue. Cette assurance est accessible dans le monde entier, ce qui en fait une solution pratique et relativement simple pour les consommateurs. De plus, les mécanismes d’indemnisation des solutions d’assurance traditionnelle sont compréhensibles pour la majorité des clients potentiels.

A contrario, l’arsenal technologique qui entoure l’assurance paramétrique en fait un produit moins accessible. Toutefois, la généralisation d’internet et des téléphones mobiles à des fins financières est un signe de développement pour le futur.

Point positif, l’assurance paramétrique se fonde plus sur des caractéristiques géographiques qu’individuelles, ce qui facilite sa diffusion sur les téléphones mobiles. Elle ne nécessite pas beaucoup d’informations personnelles de la part de l’assuré qui est appelé à fournir principalement des informations pratiques.