Assurance construction et innovation

La concurrence, premier moteur de l’innovation

Aujourd’hui, ce sont les villes et les entreprises qui soutiennent le plus l’innovation architecturale. En lançant des programmes de construction d’édifices originaux capables de promouvoir leur image, Dubaï, Shanghai et bientôt Qatar ont pris le relais de New York, Chicago et Paris avec les tours les plus hautes, les aéroports les plus design, les musées les plus beaux, les stades les plus accueillants, les sièges de sociétés les plus écologiques.

Le savoir-faire d’antan ne suffit plus. Pour répondre aux besoins du marché, les fabricants de matériaux ont massivement investi dans la recherche. Ils ont élaboré des produits novateurs : nanotechnologie au cœur des matériaux, évolution des types de béton, évolution des composants. C’est grâce à ces matériaux que se construisent des édifices plus audacieux.

Architectes et bureaux d’étude de réputation internationale sont à la recherche de projets capables de marquer les esprits. Ils relèvent les défis posés par les gouvernements, les villes et les entreprises à la recherche d’ouvrages d’envergure susceptibles de renforcer leur nom et attirer vers eux les retombées économiques ou le flux touristique : c’est « l’effet Bilbao ».

L’environnement, deuxième moteur de l’innovation

Allianz Arena © Maximilian Dörrbecker [6], CC BY-SA 2.5 [7]

Le respect de l’environnement est une exigence récente de la société. Imposée, très souvent, par la législation cette démarche entraine des économies d’énergie, de matières premières et une réduction des gaz à effet de serre. La préservation de l’environnement a également un coût et il est encore rare, sauf pour les programmes de grande envergure, de voir un maître d’ouvrage accroître ses dépenses pour des motifs écologiques. Bien souvent, c’est la loi qui astreint les propriétaires à respecter les nouvelles règles, notamment dans les pays développés où les exigences environnementales sont de plus en plus contraignantes.

Les assureurs face à l’innovation

Les assureurs sont souvent réticents à couvrir des risques de construction utilisant des matériaux nouveaux et des concepts architecturaux novateurs.

Tremplin de saut à ski par Zaha Hadid

Si les techniques courantes et les matériaux usuels ont depuis longtemps acquis la confiance des assureurs, il en va autrement pour ceux utilisés pour la première fois.

Les assureurs interviennent à deux stades particuliers de la vie d’un projet : une première fois pour couvrir la construction proprement dite et une seconde fois pour indemniser les désordres qui peuvent apparaitre après la réception de l’ouvrage.

L’assurance construction

Lors de la souscription du contrat, le preneur d’assurance, généralement le constructeur, doit informer l’assureur de l’utilisation de techniques non courantes. L’assuré est tenu, sous peine de sanction, de déclarer dans le formulaire de déclaration du risque, toute forme d’innovation. Cette déclaration constitue une obligation contractuelle.

L’utilisation de nouveaux matériaux et/ou techniques architecturales avant-gardistes crée un aléa supplémentaire.

L’assureur va analyser l’impact de la nouveauté durant la phase de construction. L’innovation peut concerner tout ou partie du projet. Il est peu fréquent qu’elle englobe l’ensemble d’un programme de construction. Après étude du dossier, l’assureur peut exclure certains risques ou dommages occasionnés à des parties de l’ouvrage ou à certains biens. Certaines exclusions peuvent être temporaires et disparaître si la construction ne subit aucune faiblesse durant une période donnée.

L’assureur peut également limiter ses engagements par sinistre et par période d’assurance. Il peut user de franchises élevées pour faire participer l’assuré à la prise de risque.

Pour les ouvrages très complexes, l’intervention d’un ou plusieurs consultants et experts est requise.
Il est courant que des chantiers hors normes soient présentés à l’assureur. C’est le cas par exemple de la tour Khalifa à Dubaï, de l’ensemble immobilier de Palm Island également à Dubaï, du musée de Bilbao (Espagne) ou de celui des Confluences à Lyon (France). Ces ouvrages, souvent des prototypes, aux formes audacieuses, défient les lois de la construction. Des retards dans l’obtention d’une couverture d’assurance et de réassurance peuvent remettre en cause de tels projets.

Les blocages ne sont, généralement, pas définitifs. Des analyses scientifiques complémentaires sont diligentées et dans certains cas rares, l’abandon de l’innovation est requis.

La réparation des dommages survenus après la réception de l’ouvrage

Pour protéger les acheteurs de biens immobiliers et moraliser le marché de la construction, certains pays comme la France, la Suède, la Finlande, l’Espagne, l’Italie, le Danemark et les pays du Maghreb imposent la souscription d’une police décennale ou de longue durée. Cette police couvre les dommages survenus après la réception de l’ouvrage. Tous les participants à l’acte de construire sont soumis à cette obligation. En France, la loi oblige les constructeurs à souscrire cette garantie avant le début des travaux, d’où blocage des projets trop novateurs et négociations longues et difficiles entre constructeurs et assureurs.

Dans certains pays une assurance de responsabilité civile professionnelle est exigée pour les architectes et les concepteurs.

L’assurance comme support à l’innovation

© Andreas Tille [8], CC BY-SA 3.0 [5]

Malgré quelques réticences, l’assurance ne constitue pas un frein à l’innovation architecturale. Elle est un maillon essentiel de l’activité de construction.

Une enquête menée au Japon analysant trente-huit régimes d’assurance dans le monde, a montré que l’assurance est un régulateur de la construction.

Pour un soutien plus actif de l’assurance à l’innovation, les réglementations nationales doivent supporter le secteur de la construction:

• en créant un répertoire des nouveaux produits ou systèmes innovants testés et reconnus par des centres scientifiques et des experts en bâtiment
• en centralisant les organismes techniques de marquage et de certification
• en réalisant une étude internationale commune permettant de déterminer les bonnes pratiques et introduire les innovations axées sur leur efficacité réelle, la diminution des coûts et la fiabilité
• en créant des contrats d’assurance type

Les tours les plus hautes du monde