Le choix d’une assurance automobile s’avère parfois compliqué surtout pour un jeune conducteur. Tarifs, garanties obligatoires, options, franchises, plafonds et conditions de remboursement, tout est à prendre en compte. Il faut reconnaitre qu’il est difficile de faire le bon choix surtout quand on est inexpérimenté et peu fortuné.
Atlas Magazine, vous aide à vous retrouver dans ce maquis juridique et choisir une assurance auto sans exploser votre budget.
Choisir une assurance auto : quelles garanties pour un jeune conducteur ?
[4]Il faut savoir que selon les statistiques, un jeune conducteur cause plus d’accident qu’une personne expérimentée. Il paye donc plus cher son assurance auto. Néanmoins, il est possible de réduire le montant de la facture en ne choisissant que le strict minimum légal c’est-à-dire souscrire une police responsabilité civile automobile (RC).
1. Seule la RC automobile [5] est obligatoire. Elle ne couvre que les dommages matériels et corporels que vous causez aux autres (les tiers). Si le conducteur est fautif, les dommages occasionnés à son véhicule ne sont pas garantis.
Dans beaucoup de pays comme l’Algérie, la Tunisie, le Maroc, le tarif est imposé par les autorités. Il est donc le même pour tout le marché. Il n’est en principe pas négociable, sauf rabais sur la commission de l’agent général ou du courtier. Toutefois, lorsque le tarif est libre comme en Europe, la négociation est possible.
2. Si le jeune souscripteur veut dépenser plus, il peut souscrire des garanties auto dites facultatives qui viennent compléter la RC obligatoire. En fonction de son budget et de ses besoins, il peut prendre quelques garanties complémentaires : vol ou incendie du véhicule ou bris de glace. Ces dernières peuvent être souscrites une à une ou deux ensemble ou trois ensemble. Elles se rattachent à la branche dommages.
A ce titre, ces options peuvent faire l’objet de franchise. Plus la franchise est élevée plus la prime est réduite. Toutes les garanties facultatives, c’est-à-dire celles souscrites en complément de la RC automobile obligatoire sont librement tarifées par chaque assureur, donc négociables. Faites jouer la concurrence.
3. Le conducteur peut souscrire une garantie complémentaire à la RC dite « dommages collision » qui est en fait une tierce complète plafonnée à un certain montant. La garantie « dommages collision » couvre, sous certaines conditions et limitations, les dégâts causés au véhicule du jeune conducteur qu’il soit fautif ou non.
Très souvent, l’assureur propose plusieurs formules de ce type avec différents plafonds de garantie. En fonction de son budget, le jeune conducteur peut choisir la formule d’assurance auto qui lui semble la plus intéressante.
4. Souscrire une « tierce complète » dénommée couramment « tous risques ». Attention, à la dénomination, il s’agit d’une tous risques limitée uniquement aux dommages causés au véhicule du souscripteur, fautif ou non fautif. Cette garantie vient en complément de la RC. C’est la formule la plus chère.
5. Peuvent également être souscrite en complément les garanties assistance au véhicule (dépannage, prise en charge des frais d’hôtel en cas de panne, etc.) et dommages corporels pour couvrir les blessures et atteintes physiques occasionnées au conducteur fautif.
6. Autre possibilité, dans certains pays, les assureurs proposent des formules au kilomètre. La prime d’assurance est calculée sur la base des kilomètres parcourus par le véhicule. Cette formule est intéressante pour les véhicules mis occasionnellement en circulation.
7. Dernière astuce dû aux technologies nouvelles, l’assurance connectée. C’est l’assurance du futur. La prime est non seulement calculée sur les kilomètres parcourus mais également sur la qualité de la conduite. Plusieurs paramètres sont pris en compte : la vitesse, le freinage, le respect du code de la route, etc.
Choisir une assurance auto pour jeune conducteur : quelles sont les erreurs à ne pas commettre ?
1. Ce qu’il faut savoir. Si le jeune conducteur choisit de souscrire une assurance auto avec la simple garantie RC, il n’est pas obligé de déclarer la valeur de son véhicule. Par conte, cette déclaration devient nécessaire lorsqu’il souscrit une garantie dommages au véhicule (tous risques, vol, incendie, etc.).
2. Ce qu’il ne faut pas faire. Déclarer une fausse valeur de son véhicule. Si tel était le cas, l’assureur appliquera une sanction lors de la survenance d’un sinistre. Cette sanction peut prendre la forme d’une réduction importante de l’indemnité.
Si l’assureur découvre et prouve la fausse déclaration intentionnelle du jeune conducteur avant la survenance d’un sinistre, il est en droit d’annuler le contrat et de conserver la prime à titre de dommages et intérêts. Une annulation de contrat veut dire que ce dernier n’a jamais existé et ce depuis le premier jour de la souscription.
A contrario, si le jeune conducteur déclare intentionnellement une valeur supérieure à la valeur réelle du véhicule, il s’expose également à des sanctions. En cas de sinistre, l’assureur se base sur le rapport de l’expert automobile [6] pour définir la juste valeur de la voiture sinistrée en tenant compte du prix catalogue, l’âge et l’état du véhicule, etc.
Ne pas oublier que l’assurance dommages est basée sur le principe indemnitaire qui interdit tout enrichissement de l’assuré. En cas d’accident, le but de l’assureur et de remettre l’assuré dans la situation dans laquelle il était avant le sinistre.
3. Ce qu’il faut faire. Déclarer le véhicule à sa juste valeur. Pour faire baisser sa prime, le jeune conducteur peut augmenter les franchises et surtout bien conduire et respecter le code de la route.