Les sociétés d’assurance, principalement celles avides d’innovation, prennent elles aussi le virage numérique. Elles investissent de plus en plus dans la technologie et introduisent des solutions de pointe dans leur chaîne de production : standardisation de certaines tâches, automatisation des pratiques, optimisation de l’expertise et de l’évaluation des dommages, ...
Les assurtech [4] sont au cœur de cette révolution. Ces jeunes pousses qui fleurissent de par le monde s'appuient sur les nouvelles technologies pour proposer des modèles et produits d'assurance innovants.
Selon le cabinet d’étude Grand View Research, la taille du marché mondial des assurtech est estimée à 7,78 milliards USD en 2023. Elle devrait atteindre 152,43 milliards USD en 2028, soit une croissance annuelle moyenne estimée à 310%.
Les avancées technologiques adoptées par le marché des assurances concernent principalement :
- L’internet des objets
- L’intelligence artificielle et le machine learning
- La réalité augmentée
- Le cloud computing
- Les drones
- La blockchain
- ChatGPT
- Les réseaux sociaux
L’assurance et l’internet des objets
L’internet des objets (IdO) ou internet of things (IoT) se rapporte à l’ensemble des dispositifs connectés à internet susceptibles de fournir, en temps réel, des informations précises sur le comportement de l’utilisateur. Avec la multiplication de façon exponentielle des objets connectés, le marché mondial de l’IoT est devenu immense. Il offre une multitude de nouvelles applications qui révolutionnent les usages et impactent le quotidien des individus et entreprises.
Divers secteurs sont concernés par les services innovants de l’IoT, dont l’industrie, le transport, l’énergie, etc. Le cabinet d’études américain IoT Analytics estime à 14,4 milliards le nombre d’objets connectés dans le monde en 2022.
En assurance, l’IoT enrichit les modèles d’analyses prédictifs existants, grâce à l’introduction de données récentes intelligemment collectées et analysées. Elle est également capable de rapidement déduire la probabilité de survenance d’un événement.
Les investissements des assureurs dans les solutions IoT sont en plein essor et devraient croître de près de 10% en moyenne annuelle jusqu’à 2026.
En assurance automobile, les objets connectés et les dispositifs intégrés de télématique facilitent le processus de collecte des données sur la conduite de l’automobiliste. Ces données permettent d'optimiser l'évaluation des risques, déterminer la tarification et le montant de la prime en fonction du comportement du conducteur au volant.
L’intelligence artificielle au service des assureurs
Le terme Intelligence Artificielle (IA), souvent employé pour désigner l’apprentissage automatique (Machine Learning), désigne la capacité d’une machine à apprendre des concepts de manière autonome. Cette capacité lui permet d’accomplir certaines tâches humaines grâce à des algorithmes, alimentés par une masse importante de données.
La technologie de l’intelligence artificielle pourrait révolutionner l’industrie de l’assurance grâce à :
- l’amélioration de la gestion administrative,
- l’automatisation des procédures de souscription des contrats,
- la mise en place de modèles prédictifs plus précis des risques,
- l’optimisation de la relation client et un ciblage plus pertinent des produits d’assurance,
- la réduction des délais de traitement des sinistres,
- la détection des fraudes.
Les assurés peuvent eux aussi tirer profit des applications de l’IA pour déclarer en temps réel un sinistre et réclamer la réparation des dommages, sans même avoir recours à un expert.
Selon Data Bridge Market Research, les revenus des solutions (IA) du marché de l'assurance sont estimés à 3,64 milliards USD en 2022. Ils devraient atteindre 35,77 milliards USD d'ici 2030, soit un taux de croissance annuel moyen de près de 100%.
Lire aussi | Intelligence artificielle et assurance [5]
L’assurance et la réalité augmentée
La réalité augmentée ou virtuelle est une technologie qui permet d'intégrer en temps réel des éléments virtuels en 3D au sein d'un environnement réel. Cette technologie connaît actuellement un essor considérable, principalement dans l’industrie du luxe, du tourisme et du commerce.
En assurance, l’expérience immersive de cette technologie permet la simulation des sinistres et l’estimation des dégâts. Une meilleure cartographie des risques peut être entreprise grâce à l’élaboration de scénarios plus ou moins fidèles à la réalité et à l’environnement du risque. Dans un avenir proche, la réalité augmentée pourrait devenir un outil de prévention contre les risques.
Selon le rapport de Morder Intelligence, le marché de la réalité augmentée évalué actuellement à 1,98 milliard USD devrait connaître une croissance de 151,93% d’ici 2026.
Lire aussi | L’assurance et la réalité augmentée [6]
Apport du cloud computing au domaine de l’assurance
Le cloud computing permet d’utiliser des infrastructures informatiques pour stocker, gérer et traiter des données. Il s’agit d’un mode d’organisation des systèmes d’information (SI) qui repose sur la dématérialisation et l’externalisation de la gestion des ressources informatiques auprès d’un fournisseur de services.
Le recours au Cloud est devenu un élément clé dans le processus de transformation digitale des entreprises, y compris les compagnies d'assurance. Ce système de stockage a été massivement adopté lors de la crise du Covid-19. Il a pour objectif de mieux sécuriser les données, réduire les coûts et implanter une infrastructure informatique adaptée au télétravail.
Selon un sondage réalisé par l’organisation mondiale Cloud Security Alliance, 41% des entreprises questionnées recourent actuellement aux services Cloud contre 25% en 2019. De plus, 21% des entreprises sondées prévoient de déplacer près de 100% de leurs données vers cette solution.
L‘utilisation des drones par les assureurs
Les drones sont des engins volants sans équipage dont le pilotage est automatique ou télécommandé.
En assurance, les drones sont utilisés pour recenser et évaluer, d’une manière plus précise et exhaustive, les dommages occasionnés par les catastrophes naturelles ou techniques (explosion, incendie, ouragan, tempête, …) survenues dans des zones géographiques inaccessibles.
En pleine expansion, le marché des drones est actuellement évalué à 5 milliards USD contre 1,8 milliard USD en 2015. Les projections actuelles font état d’une valeur globale de ce marché à plus de 63 milliards USD d’ici 2028.
La blockchain et l’assurance
La chaîne des blocs ou blockchain est une technologie de stockage et de transmission de données sans organe central de contrôle. En plein essor, le marché de la blockchain devrait croître de 57% d’ici 2026.
En pratique, ce système permet de stocker des informations de manière transparente et sécurisée. Il facilite également la vérification, le partage des données et réduit les coûts et les délais des opérations répétitives. Les risques de fraude ou de piratage seraient ainsi minimes.
La blockchain peut être utilisée en assurance [7] pour simplifier la procédure de souscription, d’évaluation et de traitement des réclamations afin d’optimiser l’expérience client.
ChatGPT : un outil qui suscite l’intérêt des assureurs
ChatGPT est un agent conversationnel utilisant l'intelligence artificielle pour dialoguer, répondre à des questions, créer du texte ou du code informatique.
Le lancement fin 2022 de ChatGPT a fait couler beaucoup d’encre. Le robot qui utilise l’IA générative et les technologies de NLG (Natural language Generation) présente des avantages significatifs pour les compagnies d'assurance en termes d'assistance clients, de modélisation prédictive, d’analyse des risques et d’adaptation des produits aux besoins du marché.
ChatGPT peut ainsi répondre à un large éventail de requêtes : des questions de base aux demandes complexes, permettant ainsi aux compagnies d’assurance de fournir un service client plus personnalisé.
Cette technologie favorise également l’automatisation de certaines tâches telles que la souscription de police et le processus de traitement des réclamations, ce qui devrait réduire les coûts opérationnels et accélérer les délais de règlement des sinistres.
Les réseaux sociaux : pour révolutionner la relation assureur-assuré
Omniprésents dans la vie quotidienne, les réseaux sociaux, dominés par les géants américains du net (Facebook, YouTube, WhatsApp, Instagram, LinkedIn, …) voient la naissance d’un nouvel acteur chinois, TikTok avec 1,7 milliard d’utilisateurs en 2022.
Selon un rapport publié fin 2022 par Hootsuit, outil de gestion des réseaux sociaux et We are Social, agence de conseil en communication, 5,48 milliards d’habitants de la planète sont des internautes dont 4,74 milliards d’utilisateurs actifs des réseaux sociaux, soit 86% des internautes et 59,3 % de la population mondiale.
Les plateformes sociales ont profondément révolutionné la relation assureur-assuré. La puissance des algorithmes utilisés a permis aux compagnies d’assurance de cibler un public bien plus large dont les données sont collectées et analysées pour une meilleure personnalisation de l’offre assurance. Les réseaux sociaux permettent également une plus grande interaction avec les clients en temps réel.
Les assureurs disposent ainsi de nouveaux canaux de communication et de commercialisation de leurs offres comme les campagnes de publicité ciblées. De plus, c’est un moyen grand public pour faire découvrir une marque, créer une proximité et présenter des produits auprès d’une génération de consommateurs ultra connectée.
La numérisation : quels enjeux ?
Malgré la place croissante qu’occupent les stratégies digitales et l’innovation technologique dans la chaîne de valeur des compagnies d’assurance, la numérisation excessive soulève tout de même un grand nombre d’inquiétudes liées à :
- l’utilisation des données personnelles : les frontières entre la vie privée et l’espace public sont bouleversées,
- la compétitivité : les entreprises d'assurance qui ont massivement investi dans l’innovation profitent pleinement des technologies de pointe, créant ainsi un fossé concurrentiel de plus en plus profond avec celles qui n’y ont pas accès,
- la difficulté de gestion de la relation client pour certains acteurs,
- la sécurisation des données de l’entreprise,
- la divulgation des informations et la fuite de données sensibles,
- l’optimisation des opérations,
- la pénurie de personnel qualifié pour accompagner la transformation digitale au sein des entreprises,
- des erreurs de raisonnement. Certaines technologies sont à utiliser avec prudence, étant donné leur manque de maturité,
- des inquiétudes liées au rythme de l’évolution de l’intelligence artificielle.