L’assurance digitale dans le métaverse

Dans le monde réel, en contrepartie du paiement d’une prime, l’assureur indemnise son client lorsque ce dernier a un sinistre répondant au cadre défini dans le contrat d’assurance.

L’assurance couvre aussi bien un sinistre matériel, un bien, par exemple, ou immatériel comme l’atteinte à la réputation.

Dans le métaverse, outil par définition virtuel, des sinistres immatériels de tous genres peuvent survenir en rapport avec :

• les crypto-monnaies utilisées par les avatars,
• les devises des jeux tels que V-Bucks dans le jeu Fortnite,
• les outils utilisés dans les jeux comme Minecraft (où le joueur façonne son propre environnement) ainsi que tout objet virtuel qui pourrait être détruit ou endommagé selon la logique de contrôle offerte par le domaine de n'importe quel métaverse. Seraient concernés dans ce dernier cas, les «NFT» c’est-à-dire les «Jetons Non Fongibles » qui sont des biens virtuels très rares. Peuvent également être sinistrés les automobiles, les biens immobiliers, les entreprises, la santé, les vies virtuels.

La création de nouveaux produits d’assurance dans le monde du métaverse

À l'heure actuelle, la stratégie des entreprises d’assurance se borne à développer un métaverse autour de leur marque. Cette stratégie consiste à mettre en place un engagement centré sur l'utilisateur en lui offrant une expérience numérique immersive.

En fait, les assureurs cherchent à automatiser, rationaliser et numériser chaque étape de ce processus. Certains assureurs utilisent déjà cette approche et prennent une option technologique d’avance sur les autres.

La création d'une police d'assurance virtuelle constituerait un premier pas vers la distribution d’un produit dans le monde dématérialisé du métaverse.

Les entreprises qui développent une enseigne ou créent un magasin dans ce monde virtuel, comme les particuliers à la recherche d'une couverture personnelle, pourraient ainsi souscrire une assurance répondant à leurs besoins de couverture. Cette dernière serait accordée selon les critères existants dans le monde réel (qualité de l’assuré, niveau d’engagement, rapport qualité-prix…).

Métaverse et apparition de nouveaux risques

Les accès à la réalité augmentée et à la réalité virtuelle se multipliant, de nouveaux risques portant sur la sécurité des données et la santé apparaissent. Les sociétés d’assurance et les banques tentent de développer ces niches et services innovants en y orientant particuliers et entreprises.

Pour comprendre l’utilité de l’assurance, il faut garder à l’esprit que les jumeaux numériques sont considérés comme la base du métaverse. Les jumeaux numériques sont la représentation virtuelle du monde réel, de tous les objets physiques, des processus, de chaque personne, des relations entre les gens et des comportements.

Dans ce monde virtuel, les avatars sont donc utilisés pour correspondre à l’image de soi-même. Les utilisateurs utiliseront alors un avatar lié à leur propre identité et qui équivaut à leur représentation physique dans le monde réel.

Vol d’identité

En 2019, 14,4 millions de consommateurs américains ont été victimes d'usurpation d'identité, soit environ 1 personne sur 15. La possibilité de vol d'identité dans le monde virtuel est donc tout à fait imaginable.

L'usurpation d'identité dans le métaverse est possible par deux biais :

• le vol d'identité traditionnel dans le but d’accéder aux crédits de la victime ou éventuellement de commettre des actes néfastes.
• le vol ou détournement d'une identité virtuelle, c’est-à-dire l’usurpation d’autres avatars dans le but de se faire passer pour un autre dans le monde virtuel, avec toutes les conséquences qui peuvent en découler.

Le vol d’identité représente ainsi une nouvelle opportunité pour les sociétés d’assurance d’étoffer leurs offres de produits innovants.

Assurance dédiée au jeu de réalité augmentée

Une des premières assurances associées à un jeu de réalité augmentée fut mise en place pour protéger les joueurs de Pokémon Go lors de sa sortie en 2016. Les adeptes de ce jeu doivent marcher dans la vraie vie pour attraper des êtres appelés «Pokémons».

Ces Pokémons sont visualisables sur les appareils mobiles lors de marches à travers les villes. Or, marcher en regardant un téléphone portable ou une tablette au milieu de la circulation piétonne ou automobile est dangereux.

Pour résoudre ce problème, la compagnie mexicaine Jiro y Asociados Seguros a élaboré une police d’assurance pour les utilisateurs de Pokémon Go. Ce contrat offrait aux assurés et joueurs de Pokémon Go une couverture contre les accidents, les blessures et le décès provoqués par le jeu.

Développement de l'Alliance Metaverse

Heungkuk Life Insurance (Corée du Sud), une filiale du groupe Taekwang, annonce en août 2021 rejoindre l'Alliance Metaverse. C’est la première société d'assurance vie à rejoindre l’Alliance Metaverse qui regroupe environ 300 entreprises membres, dont Samsung Electronics, SK Telecom et Woori Bank.

Heungkuk Life Insurance prévoit le développement d’une offre de services pour les personnes nées dans les années 80 et 90, familiarisées avec la réalité virtuelle grâce à une collaboration active avec des entreprises innovantes de l’Alliance.

Même si certains assureurs font leurs premiers pas dans le monde virtuel, il faut du temps au métaverse pour enclencher une véritable révolution dans la profession. Pour attirer plus d’assureurs, le monde virtuel devrait :

• être plus flexible,
• se transformer en une plateforme multiple,
• acquérir une dimension plus importante et freiner la création de petits mondes virtuels indépendants,
• solliciter la collaboration des principaux acteurs de la profession : gouvernements, sociétés d'assurance, banques, autres entités d’importance et organisations à but non lucratif.

Une fois ces conditions réunies, les prospects (entreprises et individus) en quête d’assurance pourront plus facilement entrer dans le métaverse pour réaliser des opérations multiples comme souscrire une assurance, déclarer un sinistre, etc.